数字人民币试点，移动支付遇强敌？

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文丨脑极体

回想上次用现金是什么时候，我完全想不起来了。 恐怕很多人都有和我一样的经历。 便捷的移动支付早已在城市普及，零钱、钱包不再是出门必备的选择。

2020年的新冠疫情，让移动支付成为必修课。 据说连最爱用现金的欧洲人也开始尝试用手机支付。 看来保命才是最重要的。

疫情期间，我们看到一些店铺只支持手机支付，不接受现金交易的消息。 热心网友表示，拒绝接受人民币现金是违法行为。 在法理与理性之间，是否有一条合理合法的中间线可供我们选择？

答案是肯定的，数字人民币来了。 近日，我国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，其中公布了数字人民币试点地区：在北京-北京开展数字人民币试点。津冀地区、长三角地区、粤港澳大湾区及有条件的中西部地区。 人民币试点。 据悉，目前数字人民币将在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。 我们预计数字人民币将在冬奥会期间公开发行。

那么数字人民币到底是什么，与我们现在习惯的移动电子支付有什么区别，数字人民币的深远影响又是什么？ 借助已经公开的相关信息，让我们一窥数字人民币的真面目。

数字人民币VS纸质人民币

首先，什么是数字人民币？ 需要澄清的一个关系是，央行发行的数字人民币主要是替代流通中的纸币和硬币，而不是所有的货币。 也就是说，我们网上银行和支付平台中的货币，已经是一种数字货币。 它不会被数字人民币完全取代。

数字人民币（DC/EP，digital currency/electronic payment），简单来说，就是纸质人民币的数字化，与纸质人民币具有完全相同的功能和属性，而且每一枚数字人民币也都有一个唯一的编号。 与比特币等私人发行的虚拟货币不同比特币洗钱能追查到吗，央行发行的数字货币是法定货币，具有国家信用和法定补偿，有效性和安全性也是最高的。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，“人民币是用来消费的，不是用来投机的。数字货币既没有比特币的炒作特性，也不像稳定币那样需要货币篮子资产.货币价值支持的要求。” 不支付利息，不具备投资属性。 这也是数字人民币与其他虚拟货币的区别之一。

因此，从排他性定位来看，数字人民币可以替代M0（泛指流通现金）货币，而不是替代M1（M0+各单位活期存款）、M2（M1+居民储蓄存款+单位定期存款+单位其他存款+证券公司客户保证金）货币。 简而言之，数字人民币用于小额、零售和高频交易场景。

从自下而上的角度来看，数字货币并不是某个机构“发行”的，而是公众用手中的现金“兑换”的。 央行数字货币的额度与流通货币的额度相当，不会出现货币超发，也不会造成通货膨胀。

数字人民币的具体使用场景是，只要用户在手机上安装DC/EP数字钱包，只要手机有电，即使没有网络，两部手机也可以互通（类似于近场感应），并且可以转移一个人的数字货币。 钱包里的钱是支付转给他人的，数字人民币支付时不需要绑定任何银行账户，让支付更加方便直接。

数字人民币的出现，让纸币的问题更加突出。 首先，纸质人民币的发行、印制、退回、保管、防伪等环节的成本非常高，银行系统的保安、营业员、押运员等配套费用也相当高。 其次，流通中的纸币容易被匿名伪造，被用于洗钱、恐怖融资等难以监管的风险。 此外，由于移动支付的普及，现金使用频率下降，不利于货币流通，影响国家对消费趋势的判断。 最后，疫情风险带来的纸币直接接触风险也是不容忽视的一大问题。

当年，当老师要求每个学生在大钞票上写上自己的名字，或者当我们收到被标记或满是油渍的钞票时，这张钞票已经在很多环节流通，虽然我不会拒绝这张钞票，但是我总是心有余悸，不敢把它放在钱包里，然后花掉。

数字人民币的出现和普及，将对银行业和消费场景产生巨大影响。 直观可见的是ATM机的逐渐淘汰，银行柜员的减少，现金流通场景的逐渐消失。 当然，这个过程会比较慢。 毕竟，中国还有数亿老年人和中小学生没有智能手机。

但无论如何，数字人民币的使用门槛都会逐渐降低，用户也会越来越普及。 未来可能会有类似联名卡的智能硬件，可以提供给没有智能手机的用户。 身份验证让支付变得简单。

数字人民币VS移动支付

相信很多人第一次听到数字人民币都会有疑问：我们已经有了非常方便的网上银行，我们的存款和理财都实现了数字化，我们的支付也实现了电子支付。 那么我们为什么需要一套数字人民币呢？

我们首先要搞清楚，数字人民币和移动电子支付背后的机制是根本不同的。

国际清算银行（BIS）提出的“货币之花”模型明确了中央银行数字货币的概念，即中央银行数字货币是中央银行货币的数字形式，区别于传统金融机构中央银行保证金账户和清算账户中持有的数字资金。

（国际清算银行BIS的“货币之花”模型）

通俗地理解这个解释，我们在网上银行、支付宝、微信支付等第三方支付中使用的货币无非就是在银行、第三方金融机构等金融机构流通的现金和存款。 系统上的数字化。 通俗的理解是，这些货币本身没有任何标记，只能通过银行和第三方支付账户进行交易，交易记录保存在账户上。

从目前来看，央行发行的数字货币也是基于区块链技术的。 经过升级完善，发行的数字加密货币具有不可篡改、加密安全等特点，保证了每一枚数字人民币的唯一性。 ，具有高安全性、有限匿名性和可追溯性等特点。

让我们通过一个例子来理解这两种支付方式。 在金融诈骗中，一旦用户向骗子安排的账户汇款，骗子层层转账，如果查不到账号，将很难追回。 当然，纸币现金也做不到这一点。 一旦送出或被骗，这些钱将进入广阔而拥挤的流通市场，再难收回。

由于数字人民币的唯一性和可追溯性，如果正常使用，可以保证其有限的匿名性。 但一旦出现欺诈等违法问题，相关机构可以通过交易记录追溯这批数字人民币的后续交易过程。 到钱的最终目的地。

简单概括就是数字人民币是真正的人民币，移动支付背后的货币只是数字支付的一种手段。

具体来说，这两种支付方式在实际体验上没有明显差异。 两者都可以完成线下消费场景的直接支付和各种线上转账，甚至数字人民币也可以实现线下支付等优势。 因此，其背后的基本原理存在一些显着差异。

首先，数字人民币的DC/EP支付是一级直接支付方式比特币洗钱能追查到吗，而支付宝和微信支付是第三方支付方式。 商业银行储存货币用于结算，可能存在极小概率的倒闭风险。 因此，数字人民币作为一种法定货币，可以实现线下支付，比支付宝和微信支付具有更高的安全性和限额。

其次，数字人民币支付无需绑定任何银行账户。 每个公民都应该有一个与数字货币钱包绑定的唯一数字身份，可以接受直接的数字钱包支付、转账和现金兑换。 接受银行卡和第三方支付转账等。不过现在微信和支付宝都需要绑定银行卡才能保证账户的真实性。 同时，他们必须向商业银行和第三方支付平台借入准备金作为信用担保。

第三，虽然微信和支付宝承担了类似公益产品的功能，但这些平台毕竟还是依赖于私营企业，仍然存在服务中断等极端情况。 服务职责是为国民经济安全保驾护航。

数字人民币的深远影响

数字人民币出现的初衷是为了实现现金的数字化，推动“无现金”社会的到来。

首先，数字人民币是纸质人民币的替代品。 相比现金货币在印制、铸币和流通环节的成本，数字货币的“制造”可以瞬间完成，交易流通环节也更加便捷，大大降低了对现金的依赖。 同时，数字货币可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币发行、货币政策制定和实施提供有益参考。

从而解决了传统的实物货币受制于印钞铸币的问题，瞬间完成数字货币的“印钞铸币”，大大降低了交易环节对账户的依赖。 ，有利于人民币的流通和国际化。

其次，数字人民币是在线移动支付的升级解决方案。 从功能上看，数字人民币在某些方面已经比现有的移动支付更方便、更安全，甚至可以在一定程度上满足人们正常的匿名支付需求，防止用户的消费和支付数据被第三方窃取。党的商业组织。 利用。

另外，在法律效力上，央行数字货币是法定货币，具有国家信用，而微信支付和支付宝只是基于商业银行存款货币结算的支付方式，背后是银行商业信用。 也就是说，以后有的商户说不支持微信和支付宝支付可以，说不支持数字人民币支付就不合法了。

此外，数字人民币的发行给货币政策、金融监管、商业银行经营等带来了多方面的有利影响和挑战。 例如，在货币政策方面，数字人民币的普及将导致基础货币数量减少和存款准备金增加，从而显着增加广义货币供应量，加快货币流通速度，并且由于数字人民币可以改善央行的公开市场操作。 准确和账户控制，以便制定更有效的利率政策和货币政策。

在金融监管方面，数字人民币可以有效打击一系列金融违法行为，提高监管效率和透明度。 对于商业银行的经营而言，数字人民币不仅能为商业银行带来客户粘性、运营效率提升、银行业务拓展等积极效应，还将从根本上动摇商业银行的地位和商业银行的盈利模式。利差。

从业内观察到的数字人民币对社会经济的作用和影响来看，其正面影响将明显大于负面影响。 但是，这些影响将在数字人民币的逐步渗透和发展中得到充分体现和化解。

作为世界上第一个尝试实施法定数字货币的国家，我国将在金融科技和消费金融领域走在世界前列，对数字货币国际化产生更加积极和深远的影响。人民币。 对于我们个人来说，这些宏大的叙事可能离我们的生活太远了，我们会更关心我们的日常消费是否会更方便，我们的金融账户是否安全。

未来，在几乎无感的数字交易过程中，我们其实应该庆幸自己能够生活在货币进化的第四阶段，享受数字货币给我们带来的数字生存新体验。