数字货币和电子货币有什么区别

随着普通大众对比特币越来越熟悉，而央行也在准备发行数字人民币（DECP），很多人都会有疑问。 数字货币和电子货币有区别吗？ 我们已经有了非常方便的网上银行和支付宝，为什么还需要数字货币？

要了解数字货币和电子货币的区别，首先要了解现金和存款的区别。

现金和存款都是货币，但它们的存储方式却大不相同。

我们先来看现金。 现金是纸币和硬币。 现金的特点是交易双方一只手付钱，另一只手交货。 无需银行或支付宝等中介机构的参与，即可完成匿名交易和结算。 现金的缺点是携带不便，容易被盗，还涉及到假币问题。 从央行的角度来看，现金的防伪成本非常高。

存款虽然看似是将现金“存入”银行，但实际上银行在自己的数据库系统中只记录了用户的存款余额，本质上只是一个数字。 为了保证这个数字可信可靠，银行和支付宝投入了大量的人力物力打造了一个运营成本高、风控体系完备的金融基础设施，但理论上仍然不是100%。 确保数据库中记录的余额是正确的。 所以我们把钱存在银行或者放在支付宝里，原因是基于对金融中介机构的信任。 存储在银行的存款余额本质上是用户的取款选择权。 例如余额为100，则用户有权在以后随时从银行提取100元现金。

通过网上银行或支付宝交易时，货物是线下发货的，但货款是通过网上银行或支付宝支付的。 这种支付方式与现金支付最大的区别是清算必须通过金融中介进行，即一个用户的存款减少，另一个用户的存款增加，这就是电子货币支付的本质：金融中介将一个用户的部分提款选项转移给另一个用户。

普通用户可能感觉不到电子支付的复杂性，但实际上这个系统的运营成本非常高。 如果涉及到多个金融中介机构的参与，比如两个用户是不同的银行，中间需要跨界，那么清算的速度不是以秒计算，而是以天计算。

是否可以让用户直接通过互联网互相转账而不通过金融中介？ 比如，小明对小红说：你好好看看，我把100元现金抄下来，网上发给你，然后我撕了，自己打印出来，快递给我。 这使得交易可以在线完成，而无需金融中介机构的参与。

这个场景似乎是不可能的，因为自从互联网诞生以来，我们已经习惯了通过互联网传输数字新闻、图片、音乐、视频等信息，因为信息传输的本质是复制，而现实世界中的现金是只能转让，个人不得复制。 撇开法律问题不谈比特币与电子货币的区别，小红绝对不可能相信小明会在付款后自觉撕毁现金。 相反，小明会一直“抄”，花同样的钱。

因此，通过网络进行P2P现金交易，本质上是解决一个价值传递问题。 十年前比特币以区块链的形式解决了这个问题。 将比特币视为数字“现金”，了解如何在防止伪造的同时通过互联网进行 P2P 交易。

因此比特币与电子货币的区别，中本聪的比特币白皮书名称为“点对点电子现金系统”，意为一种无需中介参与即可在互联网上传递价值的“现金”。

尽管比特币系统效率不高并且消耗大量能源，但它解决了将现金数字化并通过网络传输的 0 比 1 的大问题。 央行要发行的数字人民币，在技术上肯定比十年前的比特币架构先进很多。 有了数字人民币，我们就可以彻底杜绝纸币的使用，真正实现个人对个人的防伪网上现金支付。

那么问题来了：使用数字人民币，对于用户来说，看起来类似于使用网上银行或支付宝。 双方都拿出手机，一个打开支付码，一个扫码。 有必要使用数字人民币吗？

虽然用法相似，但由于底层架构的不同，现有的商业模式会发生巨大的变化。 我们稍后会继续讨论这个问题。